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2026. 10. 12.
개인회생은 법률에 “월 소득 얼마 이상”이라는 최소 금액이 정해져 있지 않습니다. 다만 개인회생 변제금은 소득에서 생계비를 뺀 가용소득으로 정해지므로, 실제로는 소득이 법원이 인정하는 생계비보다 많아야 개인회생 신청이 현실적으로 가능합니다. 법원 실무는 기준 중위소득의 60%를 생계비의 기준으로 삼고 있어, 2026년 1인 가구라면 월 약 154만 원이 하나의 기준선이 됩니다. 이 글에서는 가구원 수별 생계비 기준, 변제금 계산 방식, 소득이 적을 때의 판단 기준을 정리합니다.
Contents
- 1. 개인회생은 소득이 얼마 이상이어야 가능할까?
- 2. 개인회생 생계비는 어떤 기준으로 정할까?
- 3. 2026년 가구원 수별 개인회생 생계비 기준표
- 4. 개인회생 월 변제금은 어떻게 계산될까?
- 5. 소득이 생계비에 겨우 미친다면 개인회생이 어려울까?
- 6. 부양가족과 배우자 소득은 개인회생 소득 기준에 어떻게 반영될까?
- 7. 부산에서 개인회생 소득 기준을 확인할 때 알아둘 점
- 월 소득이 150만 원이면 개인회생이 가능한가요?
- 개인회생 소득은 세전 금액과 세후 금액 중 무엇을 기준으로 하나요?
- 개인회생 중 소득이 늘면 변제금도 늘어나나요?
- 부양가족이 많으면 개인회생 변제금이 줄어드나요?
- 소득이 생계비보다 적으면 개인파산만 가능한가요?
1. 개인회생은 소득이 얼마 이상이어야 가능할까?
개인회생은 법률상 최소 소득 금액이 정해져 있지 않지만, 소득이 법원이 인정하는 생계비를 넘어 매달 변제금을 낼 수 있어야 신청이 현실적으로 가능합니다.
안녕하세요. 법무법인 슬기입니다.
“월급이 200만 원인데 개인회생이 될까요?”, “소득이 얼마 이상이어야 개인회생 신청 자격이 생기나요?” 개인회생 상담에서 소득 기준에 관해 가장 많이 받는 질문입니다.
채무자회생법 제579조는 개인회생을 신청할 수 있는 사람을 정기적이고 확실한 수입이 있는 급여소득자 또는 계속적·반복적으로 수입을 얻는 영업소득자로 정합니다. 법률 조문에는 “월 소득 얼마 이상”이라는 금액 기준이 없습니다.
출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제579조(용어의 정의)
같은 조 제4호는 가용소득을 소득 합계에서 세금·건강보험료 등과 법원이 정하는 생계비를 뺀 금액으로 정합니다. 개인회생 변제금은 가용소득에서 나오므로, 소득이 생계비보다 적으면 변제에 쓸 돈이 남지 않아 변제계획을 세우기 어렵습니다. 결국 개인회생의 소득 기준은 “고정된 최소 금액”이 아니라 “생계비를 넘는 소득이 있는지”로 판단합니다.
2. 개인회생 생계비는 어떤 기준으로 정할까?
개인회생 생계비는 법원이 정하며, 법원 실무는 보건복지부가 고시하는 기준 중위소득의 60%를 기본 기준으로 삼고 필요한 경우 추가 생계비를 인정합니다.
채무자회생법 제579조 제4호 다목은 생계비를 채무자와 피부양자의 인간다운 생활에 필요한 금액으로서 연령, 피부양자 수, 거주지역, 물가상황 등을 종합적으로 고려해 “법원이 정하는 금액”으로 규정합니다. 법률이 생계비를 직접 금액으로 정하지 않고 법원 판단에 맡긴 구조입니다.
서울회생법원은 2026. 1. 1.부터 적용할 생계비 검토위원회 의결사항을 공지하면서, 추가 생계비를 “기준 중위소득의 100분의 60을 초과하는 부분”으로 설명했습니다. 기준 중위소득의 60%가 기본 생계비이고, 주거비·의료비 등 특별한 사정이 있으면 그 이상을 추가로 인정받을 수 있다는 의미입니다.
출처: 서울회생법원 「2026년도 생계비 검토위원회 의결사항 안내」
핵심 포인트 — 개인회생 생계비의 구조
- 법률상 원칙: 생계비는 채무자회생법 제579조 제4호 다목에 따라 법원이 정합니다.
- 실무상 기본 기준: 기준 중위소득의 60%를 가구원 수에 맞추어 적용합니다.
- 추가 생계비: 주거비·의료비·교육비 등 특별한 지출은 소명 자료가 있을 때 60%를 넘어 인정될 수 있습니다.
- 따라서 개인회생 소득 기준을 볼 때는 기본 생계비와 추가 생계비 인정 가능성을 함께 따져야 합니다.
3. 2026년 가구원 수별 개인회생 생계비 기준표
2026년 기준 중위소득의 60%를 계산하면 1인 가구 월 약 154만 원, 4인 가구 월 약 390만 원이며, 개인회생 소득이 이 금액을 넘어야 기본적인 변제 여력이 생깁니다.
보건복지부는 2025. 7. 31. 제77차 중앙생활보장위원회에서 2026년도 기준 중위소득을 1인 가구 2,564,238원, 2인 가구 4,199,292원, 3인 가구 5,359,036원, 4인 가구 6,494,738원으로 의결했습니다.
출처: 보건복지부 보도자료 「2026년도 기준 중위소득 6.51% 역대 최대로 인상」
| 가구원 수 | 2026년 기준 중위소득(월) | 60% 환산 금액(월, 원 단위 반올림) |
|---|---|---|
| 1인 가구 | 2,564,238원 | 약 1,538,543원 |
| 2인 가구 | 4,199,292원 | 약 2,519,575원 |
| 3인 가구 | 5,359,036원 | 약 3,215,422원 |
| 4인 가구 | 6,494,738원 | 약 3,896,843원 |
표의 60% 환산 금액은 보건복지부 고시 금액에 60%를 곱해 계산한 참고 수치입니다. 실제 개인회생 사건에서 인정되는 생계비는 관할 법원의 기준, 추가 생계비 인정 여부, 부양가족 인정 범위에 따라 달라질 수 있습니다.
4. 개인회생 월 변제금은 어떻게 계산될까?
개인회생 월 변제금은 원칙적으로 “월 소득 − 세금·4대보험료 − 생계비”로 계산한 가용소득이며, 변제 총액은 청산가치보다 적어서는 안 됩니다.
채무자회생법 제614조 제1항 제4호는 개인회생채권에 대한 총변제액이 채무자가 파산할 때 채권자가 배당받을 총액보다 적지 않아야 변제계획을 인가하도록 정합니다. 이를 청산가치 보장 원칙이라고 합니다.
출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제614조(변제계획의 인부)
따라서 개인회생 변제금은 두 기준을 함께 충족해야 합니다. 하나는 가용소득을 변제에 제공하는 것이고, 다른 하나는 변제기간 동안의 총변제액이 예금·보험 해약환급금·임차보증금 등 재산으로 계산한 청산가치 이상이 되는 것입니다.
익명·가상 사례로 보는 변제금 계산
아래 사례는 계산 구조를 설명하기 위한 가상 사례이며, 금액은 모두 예시입니다.
- 가상 사례 1 — 1인 가구 직장인 A씨: 세금·4대보험료를 뺀 월 실수령액이 220만 원(예시)이고 기본 생계비 약 154만 원만 인정된다면 월 가용소득은 약 66만 원이 됩니다. 3년 변제라면 총변제액은 약 2,376만 원(예시)입니다.
- 가상 사례 2 — 3인 가구 가장 B씨: 월 실수령액이 350만 원(예시)이고 배우자와 자녀 1명이 부양가족으로 인정되면 생계비 약 322만 원이 공제되어 월 가용소득은 약 29만 원이 됩니다. 이때 청산가치가 3년 총변제액보다 크면 변제기간을 늘리거나 변제금을 올려야 할 수 있습니다.
소득이 매달 달라 월평균 소득을 정하기 어려운 경우의 계산 방식은 프리랜서 개인회생에서 불규칙한 수입으로 변제금을 정하는 기준에서 함께 확인할 수 있습니다.
TIP — 변제금을 미리 계산해 볼 때
- 급여명세서의 세전 금액이 아니라 세금·4대보험료를 뺀 실수령액으로 계산합니다.
- 상여금·성과급처럼 연 단위로 받는 소득은 12개월로 나누어 월 소득에 포함해 봅니다.
- 예금, 보험 해약환급금, 차량, 임차보증금을 합산해 청산가치를 따로 계산해 둡니다.
- 따라서 가용소득과 청산가치 중 어느 쪽이 변제금을 결정하는지 먼저 확인하는 것이 중요합니다.
5. 소득이 생계비에 겨우 미친다면 개인회생이 어려울까?
소득이 생계비를 조금만 넘는 저소득 채무자도 개인회생을 신청할 수 있지만, 변제금이 적은 만큼 변제기간, 청산가치, 채권자 이의 여부를 더 꼼꼼히 따져야 합니다.
채무자회생법 제611조 제5항은 변제기간을 변제개시일부터 3년 이내로 정하되, 청산가치 보장 요건을 충족하기 위해 필요한 경우 등 특별한 사정이 있으면 5년 이내로 정할 수 있도록 합니다. 소득이 적어 3년 동안 청산가치를 채우지 못한다면 변제기간이 늘어날 수 있습니다.
출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제611조(변제계획의 내용)
채권자가 이의를 제기한 경우에는 채무자회생법 제614조 제2항 제3호에 따라 총변제액이 일정 금액 이상이어야 합니다. 개인회생채권 총액이 5천만 원 미만이면 그 5%, 5천만 원 이상이면 3%에 100만 원을 더한 금액(3천만 원 한도)이 최소 기준입니다.
소득이 낮은 채무자에게 변제기간을 줄여 주는 실무 기준이 적용되는 경우도 있습니다. 적용 요건은 저소득 취약채무자의 개인회생 변제기간 단축 기준에서 자세히 확인할 수 있습니다.
주의사항 — 저소득 개인회생에서 흔한 실수
- 변제금을 낮추려고 실제 소득보다 적게 신고하면 소득 자료 확인 과정에서 보정 요구나 불이익이 생길 수 있습니다.
- 생계비를 넘는 소득이 거의 없는 상태에서 무리하게 변제금을 정하면 중도에 미납으로 절차가 폐지될 수 있습니다.
- 최근 소득이 끊겼다면 개인회생보다 개인파산이 더 적합한지 함께 검토해야 합니다.
- 따라서 저소득 개인회생은 3년 이상 꾸준히 낼 수 있는 변제금인지부터 판단해야 합니다.
현재 소득이 전혀 없는 상태라면 무직자 개인회생 가능 여부와 소득이 없을 때의 대안을 먼저 살펴보시기 바랍니다.
6. 부양가족과 배우자 소득은 개인회생 소득 기준에 어떻게 반영될까?
부양가족으로 인정되는 가구원이 많을수록 개인회생 생계비가 커져 필요한 최소 소득도 높아지지만, 배우자에게 소득이 있으면 부양가족 인정 범위가 줄어들 수 있습니다.
개인회생 생계비는 가구원 수별 기준 중위소득을 바탕으로 정하므로, 부양가족 수는 소득 기준과 변제금에 직접 영향을 줍니다. 미성년 자녀, 소득이 없는 부모처럼 채무자가 실제로 부양하는 사람이 부양가족으로 검토됩니다.
서울회생법원의 2026년도 생계비 검토위원회 의결사항에는 추가 생계비 인정 기준과 함께 “배우자의 부양가족 인정에 관한 기준”이 포함되어 있습니다. 실무상 맞벌이 부부는 자녀 부양 부담을 배우자와 나누어 계산하는 경우가 많아, 부양가족 수가 그대로 인정되지 않을 수 있습니다.
| 상황 | 개인회생 생계비에 미치는 영향 | 준비할 자료 |
|---|---|---|
| 배우자 소득 없음, 자녀 있음 | 배우자·자녀가 부양가족으로 검토되어 가구원 수가 늘 수 있음 | 가족관계증명서, 주민등록등본, 배우자 소득 없음 소명 |
| 맞벌이, 자녀 있음 | 자녀 부양 부담을 배우자와 나누어 반영할 수 있음 | 배우자 소득 자료, 가족관계증명서 |
| 따로 사는 부모 부양 | 실제 부양 사실이 소명되면 검토 대상이 될 수 있음 | 송금 내역, 부모 소득·재산 자료 |
위 표는 일반적인 경향을 정리한 것이며, 부양가족 인정 여부는 관할 법원의 기준과 개별 사정에 따라 달라집니다.
7. 부산에서 개인회생 소득 기준을 확인할 때 알아둘 점
부산에 주소를 둔 채무자의 개인회생 사건은 부산회생법원이 담당하며, 생계비 기준도 부산회생법원의 생계비 검토위원회 의결사항을 함께 확인해야 합니다.
부산회생법원은 2025. 2. 7. 부산회생법원 개인회생 사건에 적용될 추가 생계비(기준 중위소득의 60%를 초과하는 부분) 인정 기준과 배우자의 부양가족 인정 기준에 관한 생계비 검토위원회 의결사항을 공지했습니다. 추가 생계비와 부양가족 인정 기준은 법원별로 정해지므로, 신청 시점에 적용되는 관할 법원의 최신 기준을 확인해야 합니다.
출처: 부산회생법원 「2025년 생계비 검토 위원회 의결사항 안내」
- 최근 3개월~1년 급여명세서 또는 소득 입금 내역
- 근로소득 원천징수영수증, 소득금액증명
- 주민등록등본, 가족관계증명서(부양가족 확인)
- 배우자 소득 자료(맞벌이인 경우)
- 월세 계약서, 의료비 영수증 등 추가 생계비 소명 자료
- 예금·보험·차량·임차보증금 등 재산 자료
자주 묻는 질문(FAQ)
Q. 월 소득이 150만 원이면 개인회생이 가능한가요?
A. 1인 가구라면 2026년 기준 중위소득 60%로 계산한 생계비(월 약 154만 원)에 못 미쳐 가용소득이 거의 남지 않을 수 있습니다. 다만 법원이 인정하는 생계비와 실제 공제 항목은 개별 사정에 따라 달라지므로, 소득 150만 원이라는 금액만으로 가능 여부를 단정할 수는 없습니다.
Q. 개인회생 소득은 세전 금액과 세후 금액 중 무엇을 기준으로 하나요?
A. 채무자회생법 제579조 제4호는 소득 합계에서 소득세·주민세·건강보험료 등을 공제하도록 정하고 있어, 실무에서는 세금과 4대보험료를 뺀 실수령액에 가까운 금액을 기준으로 가용소득을 계산합니다.
Q. 개인회생 중 소득이 늘면 변제금도 늘어나나요?
A. 소득이 크게 늘면 채권자나 회생위원이 변제계획 변경을 신청해 변제금이 늘어날 수 있습니다. 일시적인 상여금처럼 변동이 작은 경우까지 모두 변경 대상이 되는 것은 아니며, 소득 증가의 정도와 지속성에 따라 달라집니다.
Q. 부양가족이 많으면 개인회생 변제금이 줄어드나요?
A. 부양가족으로 인정되면 가구원 수가 늘어 생계비가 커지므로 월 변제금이 줄어들 수 있습니다. 다만 배우자에게 소득이 있으면 자녀를 부양가족으로 모두 인정하지 않고 배우자와 나누어 반영하는 등 법원 기준에 따라 인정 범위가 달라질 수 있습니다.
Q. 소득이 생계비보다 적으면 개인파산만 가능한가요?
A. 소득이 생계비보다 적어 가용소득이 없다면 개인회생보다 개인파산을 함께 검토하는 경우가 많습니다. 다만 앞으로 소득이 늘어날 가능성, 재산 규모, 채무 발생 원인에 따라 적합한 제도가 달라지므로 두 제도를 비교한 뒤 결정해야 합니다.
개인회생은 소득 금액보다 생계비를 넘는 가용소득이 있는지가 핵심입니다
개인회생은 “월 소득 얼마 이상”이라는 법정 최소 기준이 없지만, 소득이 법원이 정하는 생계비를 넘어야 변제계획을 세울 수 있습니다. 2026년 기준 중위소득 60%로 계산하면 1인 가구는 월 약 154만 원, 4인 가구는 월 약 390만 원이 하나의 기준선입니다.
지금 해야 할 일은 세금과 4대보험료를 뺀 실수령액, 인정받을 수 있는 부양가족 수, 재산으로 계산한 청산가치를 각각 정리하는 것입니다. 세 가지를 맞춰 보면 개인회생 변제금과 변제기간을 현실적으로 예측할 수 있습니다.
법무법인 슬기는 채무자의 소득 구조와 부양가족 인정 범위, 추가 생계비 소명 가능성, 청산가치와 변제기간, 개인회생과 개인파산 중 적합한 제도를 함께 확인합니다.
부산·울산·경남에서 개인회생을 준비하고 있다면 법무법인 슬기 상담문의 1555-3397로 연락하실 수 있습니다. 주말과 공휴일에도 부산 개인회생 상담이 가능합니다.
감수: 법무법인 슬기 대표변호사 오권석
- 부산대학교 법학과 졸업
- 제52회 사법시험 합격, 제42기 사법연수원 수료
- 現 법무법인 슬기 대표변호사
- 現 법무부 보호관찰위원
- 現 부산 전세사기 피해자 대책위원회 법률지원 업무협약
이 글은 게시일 현재 시행 중인 법령과 공식 자료를 기준으로 작성되었으며, 개별 사건의 결과는 구체적인 사실관계에 따라 달라질 수 있습니다.
