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2026. 10. 15.

개인회생 청산가치가 가용소득으로 갚는 변제 총액보다 크면 개인회생 변제금이 오르거나 변제기간이 늘어날 수 있습니다. 채무자회생법이 변제 총액이 채무자가 파산할 때 채권자가 배당받을 금액보다 적지 않을 것을 인가 요건으로 정하고 있기 때문입니다. 다만 압류금지재산·면제재산과 담보권자가 우선 변제받는 금액은 청산가치에서 빠질 수 있습니다. 이 글에서는 청산가치 계산 방법, 변제금이 오르는 재산 유형, 변제기간 3년·5년 기준과 대처 방법을 정리했습니다.

1. 개인회생 청산가치 때문에 변제금이 오를 수 있을까?

개인회생 청산가치가 3년 동안의 가용소득 합계보다 크면 변제금이 오르거나 변제기간이 5년까지 늘어날 수 있습니다.

개인회생 변제금은 원칙적으로 월 소득에서 생계비를 뺀 가용소득을 기준으로 정합니다. 그런데 채무자에게 집, 예금, 보험, 차량 같은 재산이 있으면 가용소득만으로 정한 변제 총액이 청산가치에 미치지 못하는 경우가 생깁니다.

안녕하세요. 법무법인 슬기입니다. 재산이 있는 의뢰인들이 상담에서 자주 묻는 질문은 다음과 같습니다.

“소득은 그대로인데 재산 때문에 변제금이 더 나온다는 게 무슨 뜻인가요?”
“예금이나 전세보증금이 있으면 변제기간이 무조건 5년이 되나요?”

개인회생 청산가치 때문에 변제금이 오르는지는 재산이 있는지가 아니라, 공제 후 남는 재산 가치와 가용소득 변제 총액을 비교해 판단합니다. 소득을 기준으로 한 변제금 계산 방법은 2026년 생계비 기준 개인회생 최소 소득과 변제금 계산법에서 먼저 확인할 수 있습니다.

2. 개인회생 청산가치는 어떻게 계산할까?

개인회생 청산가치는 채무자가 지금 파산한다고 가정할 때 채권자들이 배당받을 수 있는 금액으로, 재산의 환가 가치에서 담보채무와 면제재산 등을 뺀 금액을 기준으로 봅니다.

채무자회생법 제614조 제1항 제4호는 변제계획 인가결정일을 기준으로 평가한 총변제액이 채무자가 파산하는 때에 배당받을 총액보다 적지 않을 것을 인가 요건으로 정합니다. 실무에서는 이 요건을 청산가치 보장 원칙이라고 부르며, 채권자가 동의한 경우에는 예외가 인정됩니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제614조(변제계획의 인부)

청산가치에 들어가는 재산의 범위는 개인회생재단을 기준으로 봅니다. 채무자회생법 제580조는 개인회생절차개시결정 당시 채무자가 가진 모든 재산을 개인회생재단에 포함하고, 같은 조 제3항에서 압류금지재산과 면제재산에 관한 제383조를 준용합니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제580조(개인회생재단)

부동산에 근저당권이 설정되어 있으면 근저당권자는 별제권자로서 개인회생절차와 별도로 담보권을 행사할 수 있습니다. 따라서 담보 부동산은 시세에서 피담보채무를 뺀 잔여 가치가 청산가치에 반영되는 것이 일반적입니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제586조(별제권)

핵심 포인트 — 개인회생 청산가치 계산 구조

• 재산의 환가 가치: 부동산 시세, 예금 잔액, 보험 해약환급금, 차량 시세, 임차보증금 등을 확인합니다.
• 공제 항목: 담보권자가 우선 변제받는 금액, 압류금지재산, 면제재산을 뺍니다.
• 비교 대상: 변제계획에 따른 총변제액을 인가결정일 기준으로 평가한 금액과 비교합니다.
• 따라서 같은 재산이라도 담보대출 잔액과 면제재산 범위에 따라 청산가치가 크게 달라질 수 있습니다.

3. 어떤 재산이 있으면 청산가치 때문에 변제금이 오를까?

담보가 적은 부동산, 큰 금액의 예금, 해약환급금이 많은 저축성 보험, 큰 금액의 임차보증금이 있으면 개인회생 청산가치 때문에 변제금이 오르는 경우가 많습니다.

아래 표는 재산 유형별로 청산가치에 반영되는 방식을 정리한 것입니다. 실제 반영 금액은 관할 법원의 실무와 제출한 재산 자료에 따라 달라질 수 있습니다.

재산 유형	청산가치 반영 방식	변제금이 오를 가능성
부동산(자가·토지)	시세에서 담보대출 잔액을 뺀 금액	담보가 적고 시세가 높을수록 큼
예금·적금	개인별 잔액 중 압류금지 금액을 넘는 부분	잔액이 클수록 큼
보험	해약환급금 기준, 보장성보험은 일정 금액 압류금지	저축성 보험이 많을수록 큼
임차보증금(전·월세)	보증금 중 면제재산 등으로 인정되는 금액을 뺀 부분	보증금이 클수록 큼
차량	시세에서 할부·담보채무를 뺀 금액	연식이 짧고 담보가 적을수록 큼
퇴직금	예상 퇴직금 중 압류금지 부분을 뺀 금액	근속기간이 길수록 큼

예금은 「민사집행법 시행령」 제7조에 따라 개인별 잔액 250만 원 이하가 압류금지 대상이므로, 일반적으로 이 금액을 넘는 예금 잔액이 청산가치 검토 대상이 됩니다. 이 규정은 2026. 1. 27. 개정되어 2026. 2. 1.부터 시행 중입니다.

출처: 국가법령정보센터 「민사집행법 시행령」 제7조(압류금지 예금등의 범위)

보험과 임차보증금은 별도의 압류금지·면제 기준이 있어 계산이 복잡합니다. 보험은 개인회생 보험 해약환급금과 청산가치 기준, 전·월세 보증금은 개인회생 전세보증금의 청산가치·면제재산 기준에서 자세히 확인할 수 있습니다.

4. 청산가치가 가용소득보다 크면 변제금은 어떻게 조정될까?

청산가치가 3년간 가용소득 합계보다 크면 먼저 변제기간을 최장 5년까지 늘리는 방법을 검토하고, 그래도 부족하면 월 변제금을 높이거나 재산을 처분해 추가 변제하는 방법을 검토합니다.

채무자회생법 제611조 제5항은 변제기간이 변제개시일부터 3년을 넘지 못하도록 정합니다. 다만 청산가치 보장 요건을 충족하기 위해 필요한 경우 등 특별한 사정이 있으면 5년을 넘지 않는 범위에서 변제기간을 정할 수 있습니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제611조(변제계획의 내용)

변제기간을 5년으로 늘려도 부족하면 월 변제금을 가용소득보다 높게 정하거나, 재산을 처분한 돈을 변제에 추가로 넣는 방식이 검토됩니다. 다만 월 변제금을 높이면 생계비가 줄어 변제계획의 수행가능성이 문제 될 수 있습니다.

인가 요건은 총변제액을 인가결정일 기준으로 평가하도록 정하고 있어, 실무에서는 앞으로 나눠 낼 변제금을 현재가치로 환산해 청산가치와 비교하는 경우가 많습니다. 이 때문에 변제금 단순 합계가 청산가치와 같더라도 요건을 충족하지 못한 것으로 볼 수 있습니다.

익명·가상 사례로 보는 청산가치와 변제금

아래 사례는 이해를 돕기 위한 익명·가상의 예시이며, 금액은 실제 사건 결과가 아닙니다. 계산을 단순하게 하기 위해 현재가치 할인은 반영하지 않았습니다.

사례 1: 월 가용소득이 50만 원인 A씨는 3년 동안 총 1,800만 원을 변제합니다. A씨의 청산가치가 2,400만 원이라면 3년 변제로는 부족해 변제기간을 48개월 이상으로 늘리는 방안이 검토될 수 있습니다.

사례 2: 월 가용소득이 50만 원인 B씨의 청산가치가 4,000만 원이라면 5년 변제 총액 3,000만 원으로도 부족합니다. B씨는 월 변제금을 약 67만 원 이상으로 올리거나 재산 일부를 처분해 추가 변제하는 방안을 검토해야 할 수 있습니다.

TIP — 청산가치로 인한 변제금 상승을 줄이는 확인 순서

• 재산별 시세, 담보대출 잔액, 해약환급금 등 공제 전후 금액을 먼저 확인합니다.
• 예금, 보험, 임차보증금 중 압류금지재산·면제재산으로 인정될 수 있는 부분을 구분합니다.
• 3년 변제 총액, 5년 변제 총액과 청산가치를 각각 비교합니다.
• 따라서 신청 전에 재산 평가 자료를 정확히 준비하면 청산가치가 과다하게 잡히는 일을 줄일 수 있습니다.

5. 신청 전에 재산을 팔거나 명의를 옮기면 청산가치가 줄어들까?

개인회생 신청 직전에 재산을 처분하거나 가족 명의로 옮겨도 청산가치가 그대로 줄어드는 것은 아니며, 법원이 처분 경위와 대금 사용처를 확인하는 경우가 많습니다.

재산 처분 대금이 생활비나 채무 변제에 정당하게 쓰였다는 자료가 없으면, 실무상 처분 전 재산 가치를 청산가치에 반영하라는 보정 요구를 받을 수 있습니다. 특정 채권자에게만 채무를 갚은 경우에도 다른 채권자와의 형평 문제로 같은 요구를 받을 수 있습니다.

재산을 가족 명의로 넘기는 행위는 채권자를 해치는 행위로 문제 될 수 있고, 사안에 따라 개인회생 신청 기각이나 형사책임 문제로 이어질 수 있습니다.

주의사항 — 신청 전 재산 처분 시 확인할 점

• 신청 전 거래 내역에 나타난 부동산·차량 매도나 큰 금액 인출은 소명 대상이 될 수 있습니다.
• 처분 대금의 사용처는 계좌 내역, 영수증 등 객관적인 자료로 남겨 두어야 합니다.
• 가족에게 무상으로 넘기거나 시세보다 낮게 넘긴 재산은 청산가치에 다시 반영될 수 있습니다.
• 따라서 재산 처분은 개인회생 신청 전에 법률 검토를 받은 뒤 결정하는 것이 안전합니다.

6. 인가 후 재산 가치가 오르면 변제금도 다시 오를까?

개인회생 청산가치는 인가결정일을 기준으로 평가하므로, 인가 후 집값이 올랐다는 사정만으로 변제금이 자동으로 다시 계산되지는 않습니다.

다만 채무자회생법 제619조는 변제가 끝나기 전까지 채무자, 회생위원 또는 개인회생채권자가 인가된 변제계획의 변경안을 제출할 수 있다고 정하고, 변경안에도 제614조의 인가 요건을 준용합니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제619조(인가 후의 변제계획변경)

인가 후 상속 등으로 큰 재산을 새로 얻었다면 변제계획 변경안 제출을 통해 변제금이 조정될 가능성을 배제할 수 없습니다. 반대로 소득 감소 등으로 변제가 어려워진 채무자도 같은 조항에 따라 변제계획 변경을 신청할 수 있습니다.

7. 부산에서 재산이 있는 채무자가 개인회생을 준비한다면?

부산에 주소나 계속 근무하는 직장이 있는 채무자의 개인회생 사건은 부산회생법원이 관할하며, 울산·경남에 거주하는 채무자도 부산회생법원에 신청할 수 있습니다.

부산회생법원 관할구역 안내에 따르면 개인회생 기본관할은 채무자의 보통재판적이나 계속 근무하는 사무소·영업소 등이 부산에 있는 경우입니다. 울산광역시나 경상남도에 거주하는 채무자는 특별관할에 따라 부산회생법원에 신청할 수 있습니다.

출처: 부산회생법원 관할구역

부산 지역에서 자가 아파트, 장기 근속에 따른 퇴직금, 큰 금액의 전세보증금이 있는 채무자는 청산가치가 변제금 산정에 직접 영향을 줄 수 있습니다. 재산이 있는 채무자라면 부산 개인회생 상담 단계에서 재산 평가 자료, 담보대출 잔액, 가용소득을 함께 검토하는 것이 필요합니다.

자주 묻는 질문(FAQ)

개인회생 청산가치가 크면 변제금이 오를 수 있지만, 공제 항목과 변제기간을 정확히 따지면 부담을 줄일 수 있습니다

재산이 있다고 개인회생이 불가능한 것은 아니지만, 개인회생 청산가치가 가용소득 변제 총액보다 크면 변제금이 오르거나 변제기간이 늘어날 수 있습니다. 결과는 재산의 시세, 담보대출 잔액, 압류금지재산·면제재산 인정 범위에 따라 달라집니다.

지금 해야 할 일은 재산을 서둘러 처분하는 것이 아니라 재산별 시세와 공제 금액을 자료로 확인하고, 3년·5년 변제 총액과 청산가치를 비교해 보는 것입니다.

법무법인 슬기는 재산별 청산가치 산정 범위, 면제재산 신청 가능성, 변제기간과 월 변제금의 균형, 개인회생과 개인파산 중 적합한 제도를 함께 확인합니다.

부산·울산·경남에서 재산이 있는 상태로 개인회생을 준비하고 있다면 법무법인 슬기 상담문의 1555-3397로 연락하실 수 있습니다. 주말과 공휴일에도 상담이 가능합니다.

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2026. 10. 08.

개인회생 보험 해약은 개인회생 신청의 필수 조건이 아닙니다. 다만 보험의 해약환급금은 채무자의 재산으로 보아 청산가치에 반영되고, 청산가치가 커지면 변제 총액도 늘어날 수 있습니다. 보장성보험의 해약환급금은 2026. 1. 27. 개정된 「민사집행법 시행령」에 따라 합계 250만 원까지 압류가 금지됩니다. 이 글에서는 개인회생에서 보험이 평가되는 방식, 약관대출이 있을 때의 계산, 해약이 오히려 불리한 경우와 보험료 미납 시의 효과를 정리합니다.

Contents

1. 1. 개인회생 보험 해약, 반드시 해야 할까?
2. 2. 개인회생에서 보험은 어떻게 평가될까?
3. 3. 보장성보험 해약환급금은 얼마까지 청산가치에서 빠질까?
4. 4. 보험약관대출이 있으면 개인회생에서 어떻게 계산될까?
5. 5. 개인회생 보험 해약이 오히려 불리한 경우는?
6. 6. 개인회생 중 보험료를 내지 못하면 보험은 어떻게 될까?
7. 7. 부산에서 보험이 있는 채무자가 개인회생을 준비한다면?
8. 자주 묻는 질문(FAQ)
9. Q. 개인회생을 하면 실손보험도 해약해야 하나요?
10. Q. 보험이 여러 개면 250만 원 압류금지 한도가 보험마다 적용되나요?
11. Q. 배우자가 계약자인 보험도 개인회생 재산에 들어가나요?
12. Q. 개인회생 중에 새 보험에 가입해도 되나요?
13. Q. 해약환급금이 많으면 개인회생 변제금이 늘어나나요?

1. 개인회생 보험 해약, 반드시 해야 할까?

개인회생을 하려고 보험을 반드시 해약해야 하는 것은 아니며, 보험을 유지하더라도 해약환급금이 청산가치에 반영되는 방식으로 개인회생 절차에 고려됩니다.

안녕하세요. 법무법인 슬기입니다. 개인회생 상담에서 보험과 관련해 자주 듣는 질문은 다음 두 가지입니다.

“개인회생 하려면 지금 들고 있는 보험을 다 깨야 하나요?”
“보험을 해약해서 그 돈으로 생활비를 쓰면 안 되나요?”

채무자회생법에는 개인회생 신청인에게 보험 해약을 요구하는 규정이 없습니다. 개인회생에서 보험이 문제 되는 지점은 보험계약 자체가 아니라, 보험을 해약했을 때 돌려받을 수 있는 해약환급금이라는 재산의 가치입니다.

따라서 개인회생 보험 해약 여부는 해약환급금 규모, 보험의 종류(보장성·저축성), 약관대출 여부, 앞으로 보험료를 낼 수 있는지를 함께 따져 결정해야 합니다.

2. 개인회생에서 보험은 어떻게 평가될까?

개인회생에서 보험은 신청 당시 기준 해약환급금으로 평가되며, 압류금지 범위를 넘는 해약환급금은 청산가치에 포함됩니다.

채무자회생법 제580조 제1항은 개인회생절차개시결정 당시 채무자가 가진 모든 재산을 개인회생재단으로 정합니다. 보험계약에 따른 해약환급금 청구권도 채무자의 재산에 해당하므로 재산목록에 기재해야 합니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제580조(개인회생재단)

청산가치는 채무자가 파산한다고 가정할 때 채권자가 배당받을 수 있는 금액입니다. 채무자회생법 제614조 제1항 제4호는 개인회생채권에 대한 총변제액이 채무자가 파산하는 때에 배당받을 총액보다 적지 않아야 변제계획을 인가하도록 정합니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제614조(변제계획의 인부)

결국 해약환급금이 큰 보험을 보유하고 있으면 청산가치가 올라가고, 월 변제금이나 변제기간이 늘어날 수 있습니다. 청산가치와 면제재산이 변제금에 반영되는 구조는 개인회생에서 전세보증금을 지키는 청산가치·면제재산 기준에서도 같은 원리로 설명했습니다.

3. 보장성보험 해약환급금은 얼마까지 청산가치에서 빠질까?

보장성보험의 해약환급금은 보험계약 전체를 합산해 250만 원까지 압류가 금지되므로, 그 범위의 금액은 개인회생 청산가치에서 제외될 수 있습니다.

민사집행법 제246조 제1항 제7호는 생명, 상해, 질병, 사고 등을 원인으로 채무자가 지급받는 보장성보험의 보험금(해약환급금과 만기환급금 포함)을 압류금지채권으로 정하고, 구체적인 범위는 대통령령에 위임합니다.

「민사집행법 시행령」 제6조 제1항 제3호 나목은 보장성보험 해약환급금 중 250만 원 이하의 금액을 압류금지로 정합니다. 같은 조 제2항 제1호에 따라 보험계약이 둘 이상이면 해약환급금을 모두 합산한 금액을 기준으로 250만 원 한도를 계산합니다. 이 기준은 2026. 1. 27. 시행령 개정으로 적용되고 있습니다.

출처: 국가법령정보센터 「민사집행법」 제246조(압류금지채권) / 「민사집행법 시행령」 제6조(압류금지 보장성 보험금 등의 범위)

채무자회생법 제383조 제1항은 압류할 수 없는 재산을 파산재단에 속하지 않는 재산으로 정하고, 같은 법 제580조 제3항은 이 규정을 개인회생재단에 준용합니다. 이 때문에 압류금지 범위의 보장성보험 해약환급금은 개인회생재단에서 제외될 수 있습니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제383조(파산재단에 속하지 아니하는 재산)

보험 종류	압류금지 기준	개인회생 청산가치 반영
보장성보험(질병·상해·종신 등)	해약환급금 합계 250만 원 이하 압류금지	합계 250만 원을 넘는 부분이 반영될 수 있음
저축성·연금성 보험	시행령 제6조의 보장성보험 기준에 해당하지 않음	해약환급금 전액이 반영되는 것이 원칙
실손의료보험 등 순수보장형	해약환급금이 없거나 적은 경우가 많음	청산가치 영향이 작은 편
약관대출이 있는 보험	대출 원리금 공제 후 실제 환급 예정액 기준	공제 후 금액을 기준으로 검토

계산 방식을 보여주기 위한 예시로, 보장성보험 2건의 해약환급금이 각각 200만 원이라면 합계 400만 원에서 250만 원을 뺀 150만 원이 청산가치에 반영될 수 있습니다. 실제 반영 금액은 보험의 성격 판단과 법원 실무에 따라 달라질 수 있습니다.

핵심 포인트 — 개인회생 해약환급금 판단 기준

• 보장성보험: 해약환급금 합계 250만 원까지는 압류금지 대상입니다.
• 저축성·연금성 보험: 보장성보험 기준이 적용되지 않아 해약환급금이 청산가치에 그대로 반영되는 것이 원칙입니다.
• 보험이 여러 개인 경우: 한도는 보험마다가 아니라 합산 금액 기준으로 계산합니다.
• 따라서 개인회생 신청 전에는 보험사별 해약환급금 예상액을 모두 확인해 합계부터 계산해야 합니다.

4. 보험약관대출이 있으면 개인회생에서 어떻게 계산될까?

보험약관대출이 있으면 해약환급금에서 대출 원리금을 뺀 금액이 실제로 돌려받을 수 있는 금액이 되므로, 개인회생에서도 공제 후 금액을 기준으로 검토합니다.

대법원 전원합의체 판결은 생명보험 약관대출금의 경제적 실질을 보험회사가 장차 지급할 보험금이나 해약환급금을 미리 지급하는 선급금으로 보았습니다. 따라서 보험계약이 해지되면 보험회사는 해약환급금에서 약관대출 원리금을 공제한 나머지 금액만 지급합니다.

출처: 국가법령정보센터 대법원 2007. 9. 28. 선고 2005다15598 전원합의체 판결

보험약관대출은 해약환급금의 선급금 성격이므로, 실무상 개인회생 채권자목록에 일반 대출처럼 기재하기보다 해당 보험의 해약환급금에서 공제하는 방식으로 정리하는 경우가 많습니다. 약관대출 잔액이 해약환급금에 가까우면 그 보험이 청산가치에 미치는 영향은 크지 않을 수 있습니다.

다만 개인회생 신청 직전에 약관대출을 새로 받아 사용했다면 법원이 사용처 소명을 요구할 수 있습니다. 약관대출 실행일, 금액, 사용처를 확인할 수 있는 자료를 미리 준비해 두는 것이 좋습니다.

5. 개인회생 보험 해약이 오히려 불리한 경우는?

개인회생 전에 보험을 해약해도 해약환급금은 현금이나 예금으로 남아 재산에 포함되므로, 해약만으로 청산가치가 줄어들지 않고 보장만 잃는 경우가 있습니다.

보험을 해약하고 받은 돈을 예금으로 보유하면 그 예금이 재산목록에 기재됩니다. 해약환급금을 신청 직전에 써 버렸다면 법원이 사용처를 묻고 소명을 요구할 수 있습니다.

보장성보험은 해약 후 다시 가입하려 할 때 나이와 건강 상태 때문에 가입이 거절되거나 보험료가 오를 수 있습니다. 저축성보험은 중도 해약 시 해약환급금이 납입한 보험료보다 적을 수 있습니다.

구분	보험 유지	보험 해약
청산가치	압류금지 초과분 해약환급금이 반영됨	받은 현금·예금이 재산으로 반영됨
보장	질병·사고 보장이 계속됨	보장이 사라지고 재가입이 어려울 수 있음
매월 부담	보험료를 생계비 범위에서 계속 납부해야 함	보험료 부담이 사라짐
주의할 점	보험료 미납 시 해지될 수 있음	해약금을 신청 직전에 쓰면 소명 요구 가능

가상 사례 1(예시) — 40대 급여소득자 A씨는 종신보험과 질병보험 2건을 보유했고, 해약환급금 합계가 약 300만 원(예시 금액)이었습니다. 보장성보험 합산 한도 250만 원을 넘는 약 50만 원만 청산가치에 반영될 수 있어, A씨는 보험을 유지하고 보험료를 줄이는 방향을 검토할 수 있습니다.

가상 사례 2(예시) — 30대 자영업자 B씨는 저축성보험 1건의 해약환급금이 약 1,000만 원(예시 금액)이었습니다. 저축성보험은 보장성보험 압류금지 기준이 적용되지 않으므로 해약환급금 대부분이 청산가치에 반영될 수 있고, 보험을 해약해도 받은 돈이 재산으로 남아 결과가 크게 달라지지 않을 수 있습니다.

위 사례는 이해를 돕기 위한 익명·가상 사례이며, 금액은 모두 예시입니다. 실제 사건의 청산가치와 변제금은 채무자의 소득, 다른 재산, 법원 판단에 따라 달라집니다.

TIP — 보험 해약 전에 확인할 점

• 보험사별 해약환급금 예상액과 약관대출 잔액을 먼저 확인합니다.
• 보장성보험과 저축성보험을 구분해 압류금지 범위를 계산합니다.
• 보험료가 변제금 납부 후 생계비 안에서 감당 가능한지 따져 봅니다.
• 따라서 개인회생 보험 해약은 신청 전에 서둘러 결정하기보다 청산가치 계산 결과를 보고 판단하는 것이 안전합니다.

6. 개인회생 중 보험료를 내지 못하면 보험은 어떻게 될까?

개인회생 중 계속보험료를 내지 못하면 보험회사는 상당한 기간을 정해 납입을 최고한 뒤 보험계약을 해지할 수 있으므로, 변제금과 보험료를 함께 감당할 수 있는지 미리 점검해야 합니다.

상법 제650조 제2항은 계속보험료가 약정한 시기에 지급되지 아니한 때 보험자가 상당한 기간을 정하여 최고하고, 그 기간 내에 지급되지 않으면 계약을 해지할 수 있다고 정합니다.

출처: 국가법령정보센터 「상법」 제650조(보험료의 지급과 지체의 효과)

개인회생 변제계획이 인가되면 채무자는 가용소득으로 매달 변제금을 납부해야 합니다. 변제금을 내고 남은 생계비로 보험료를 감당하기 어렵다면 보험의 수와 보장 범위를 미리 정리하는 방안을 검토할 수 있습니다. 월 변제금이 정해지는 기준은 대출이 많을 때 개인회생 채무 한도와 변제금이 정해지는 기준에서 확인할 수 있습니다.

보험을 재산목록에서 빠뜨리는 것도 위험합니다. 채무자회생법 제595조 제2호는 제출 서류를 허위로 작성하여 제출한 경우를 개인회생절차개시신청의 기각사유로 정합니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제595조(개인회생절차개시신청의 기각사유)

주의사항 — 개인회생과 보험 관리

• 보유한 보험은 해약환급금이 적더라도 모두 재산목록에 기재합니다.
• 신청 직전 해약환급금이나 약관대출금을 사용했다면 사용처 자료를 보관합니다.
• 보험료를 연체하면 보험계약이 해지되어 보장이 끊길 수 있습니다.
• 따라서 개인회생 중 보험은 변제금 납부 가능성과 재산목록 기재를 함께 관리해야 합니다.

7. 부산에서 보험이 있는 채무자가 개인회생을 준비한다면?

부산에 주소나 근무지를 둔 채무자의 개인회생 사건은 부산회생법원이 관할하며, 보험이 있는 채무자는 보험별 해약환급금 자료를 신청 전에 정리해 두는 것이 중요합니다.

부산회생법원은 개인회생 사건의 기본관할로 채무자의 보통재판적, 주된 사무소나 영업소, 계속 근무하는 사무소나 영업소가 부산에 있는 경우를 안내합니다. 울산광역시나 경상남도에 거주하거나 주된 사무소 등을 둔 채무자도 특별관할로 안내하고 있습니다.

출처: 부산회생법원 「관할구역」

부산회생법원은 개인회생 사건 처리 기준을 실무준칙으로 공개하고 있으며, 홈페이지에 2026. 8. 28. 개정된 실무준칙을 게시하고 있습니다. 청산가치 산정 등 세부 운용은 신청 시점의 실무준칙과 재판부 판단을 함께 확인해야 합니다.

출처: 부산회생법원 「실무준칙 및 직무편람」

부산 개인회생 상담 전에 보험과 관련해 아래 자료를 준비하면 청산가치 계산이 정확해집니다.

• 보험사별 해약환급금 예상액 증명서(신청일 기준에 가까운 날짜)
• 보험증권 또는 계약 내용 확인서(보장성·저축성 구분용)
• 보험약관대출 잔액 확인서와 최근 대출 사용내역
• 최근 1년간 해약한 보험의 해약환급금 수령 내역과 사용처 자료
• 월 보험료 납입 내역

부산 개인회생 상담이 특히 필요한 경우는 저축성·연금성 보험의 해약환급금이 큰 경우, 보험이 여러 개여서 합산 금액이 250만 원을 넘는 경우, 신청 직전에 보험을 해약했거나 약관대출을 받은 경우입니다.

자주 묻는 질문(FAQ)

개인회생에서 보험은 해약 여부보다 해약환급금이 어떻게 평가되는지가 핵심입니다

개인회생을 위해 보험을 반드시 해약할 필요는 없지만, 압류금지 범위를 넘는 해약환급금은 청산가치에 반영되어 변제 총액에 영향을 줄 수 있습니다. 보장성보험은 해약환급금 합계 250만 원까지 압류금지 대상이고, 저축성보험은 이 기준이 적용되지 않습니다.

지금 해야 할 일은 보험을 서둘러 해약하는 것이 아니라 보험사별 해약환급금과 약관대출 잔액을 확인하고, 보장성·저축성 여부를 구분해 청산가치를 계산하는 것입니다. 이미 해약했다면 받은 돈의 사용처 자료를 정리해 두어야 합니다.

법무법인 슬기는 보험별 해약환급금의 청산가치 반영 범위, 약관대출 공제 방식, 보험 유지 시 생계비와 변제금의 균형, 개인회생과 개인파산 중 적합한 제도를 함께 확인합니다.

부산·울산·경남에서 개인회생을 준비하고 있다면 법무법인 슬기 상담문의 1555-3397로 연락하실 수 있습니다. 주말과 공휴일에도 상담이 가능합니다.

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2026. 09. 30.

개인회생을 신청해도 전세보증금은 원칙적으로 지킬 수 있습니다. 개인회생은 재산을 처분해 나눠 주는 절차가 아니므로 전세 계약을 유지하며 계속 거주할 수 있습니다.

다만 전세보증금은 채무자의 재산으로 평가되어 개인회생 청산가치에 반영됩니다. 면제재산과 전세자금대출 부분을 뺀 나머지 금액이 클수록 개인회생 변제금이 늘어날 수 있습니다.

Contents

• 1. 개인회생을 하면 전세보증금을 지킬 수 있을까?
• 2. 전세보증금은 개인회생 청산가치에 어떻게 반영될까?
• 3. 전세보증금 중 면제재산으로 인정되는 금액은 얼마일까?
• 4. 전세자금대출이 있으면 전세보증금은 어떻게 계산될까?
• 5. 개인회생 중 채권자가 전세보증금을 압류할 수 있을까?
• 6. 개인회생 신청 전후에 이사하거나 보증금이 바뀌면 어떻게 할까?
• 7. 부산에서 전세보증금이 있는 채무자가 개인회생을 준비한다면
• Q. 개인회생을 하면 전세 계약을 해지해야 하나요?
• Q. 월세 보증금도 개인회생 청산가치에 들어가나요?
• Q. 배우자 명의로 계약한 전세보증금도 제 재산에 포함되나요?
• Q. 개인회생 중에 전세 계약이 끝나면 돌려받은 보증금은 어떻게 하나요?
• Q. 전세사기로 보증금을 돌려받기 어려운 경우에도 청산가치에 전액 반영되나요?

1. 개인회생을 하면 전세보증금을 지킬 수 있을까?

개인회생을 신청해도 전세보증금은 원칙적으로 지킬 수 있습니다. 다만 전세보증금은 채무자의 재산으로 평가되어 개인회생 청산가치에 반영되므로, 보증금 규모에 따라 개인회생 변제금이 달라질 수 있습니다.

안녕하세요. 법무법인 슬기입니다.

“개인회생을 하면 전세보증금을 채권자에게 다 뺏기나요?”

“전세보증금이 있으면 개인회생 월 변제금이 많아지나요?”

개인회생 상담에서 자주 받는 질문입니다. 채무자회생법 제580조 제1항은 개인회생절차개시결정 당시 채무자가 가진 모든 재산과 절차 진행 중 취득한 재산을 개인회생재단으로 정합니다. 임대인에게서 돌려받을 전세보증금반환채권도 개인회생재단에 속하는 재산입니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제580조

그러나 개인회생은 파산처럼 재산을 처분해 채권자에게 나눠 주는 절차가 아니라, 재산은 보유하면서 장래 소득으로 채무를 갚는 절차입니다. 따라서 개인회생 전세보증금 문제의 핵심은 “보증금을 뺏기는지”가 아니라 “보증금 중 얼마가 변제금 계산에 반영되는지”입니다.

2. 전세보증금은 개인회생 청산가치에 어떻게 반영될까?

전세보증금은 돌려받을 금액에서 면제재산과 전세자금대출 담보 부분 등을 뺀 나머지가 개인회생 청산가치에 포함됩니다. 개인회생 총변제액은 이 청산가치보다 적어서는 안 됩니다.

채무자회생법 제614조 제1항 제4호는 변제계획 인가결정일을 기준으로 평가한 개인회생채권 총변제액이 채무자가 파산할 때 채권자가 배당받을 총액보다 적지 않을 것을 인가 요건으로 정합니다. 이를 청산가치 보장 원칙이라고 합니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제614조

핵심 포인트 — 전세보증금이 개인회생 청산가치에 반영되는 순서

• 출발 금액: 임대차계약서상 전세보증금(돌려받을 금액)을 기준으로 합니다.
• 담보 공제: 전세자금대출을 위해 금융기관에 보증금반환채권을 양도하거나 질권을 설정했다면 그 대출 잔액을 뺍니다.
• 면제재산 공제: 면제재산으로 인정된 임차보증금 금액을 뺍니다.
• 따라서 남은 금액이 다른 재산과 합산되어 청산가치가 되고, 청산가치가 가용소득 합계보다 크면 월 변제금이나 변제기간이 늘어날 수 있습니다.

청산가치 개념 자체와 자가 보유 시 계산 방식은 자가·전세보증금이 개인회생 청산가치에 반영되는 방식에서, 월 변제금이 정해지는 기준은 대출이 많을 때 개인회생 변제금이 정해지는 기준에서 자세히 정리했습니다.

3. 전세보증금 중 면제재산으로 인정되는 금액은 얼마일까?

주거용 전세보증금 중 주택임대차보호법상 최우선변제 범위의 금액은 면제재산으로 신청할 수 있고, 면제가 인정되면 그 금액만큼 개인회생 청산가치에서 빠집니다.

채무자회생법 제383조 제2항 제1호는 채무자나 피부양자의 주거용 건물에 관한 임차보증금반환청구권 중 주택임대차보호법 제8조에 따라 우선변제를 받을 수 있는 금액 범위 안의 일정 금액을 면제재산으로 정합니다. 같은 법 제580조 제3항은 이 규정을 개인회생재단에 준용합니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제383조

채무자회생법 시행령 제16조 제1항은 면제할 수 있는 임차보증금의 상한액을 「주택임대차보호법 시행령」 제10조 제1항의 금액으로 하되, 그 금액이 주택가격의 2분의 1을 넘으면 주택가격의 2분의 1로 한다고 정합니다.

출처: 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률 시행령」 제16조

지역 구분	임차보증금 면제재산 상한
서울특별시	5,500만 원
과밀억제권역(서울 제외), 세종, 용인, 화성, 김포	4,800만 원
광역시(과밀억제권역·군지역 제외), 안산, 광주, 파주, 이천, 평택	2,800만 원
그 밖의 지역	2,500만 원

출처: 「주택임대차보호법 시행령」 제10조

면제재산은 채무자가 신청해야 인정됩니다. 또한 제383조가 “우선변제를 받을 수 있는 금액의 범위 안에서”라고 정하고 있으므로, 전세보증금이 「주택임대차보호법 시행령」 제11조의 소액임차인 기준을 넘는 경우에는 면제 인정 여부와 범위가 법원 판단에 따라 달라질 수 있습니다.

출처: 「주택임대차보호법 시행령」 제11조

4. 전세자금대출이 있으면 전세보증금은 어떻게 계산될까?

전세자금대출을 받으면서 금융기관에 보증금반환채권을 양도했거나 질권을 설정했다면, 실무상 그 대출 잔액만큼은 금융기관 몫으로 보아 개인회생 청산가치에서 공제됩니다.

채무자회생법 제586조는 파산절차의 별제권 규정(제411조부터 제415조)을 개인회생절차에 준용합니다. 제411조는 질권을 가진 자를 별제권자로 정하므로, 보증금반환채권에 질권을 가진 금융기관은 개인회생 절차 밖에서 담보권을 행사할 수 있습니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제586조

전세자금대출 상황	청산가치 반영 방식(실무상)	확인할 자료
전세자금대출 없음	전세보증금 − 면제재산	임대차계약서, 확정일자
대출 + 채권양도 또는 질권 설정	전세보증금 − 대출 잔액 − 면제재산	대출 약정서, 양도·질권 통지서, 잔액증명서
담보 없는 신용대출로 보증금 마련	전세보증금 − 면제재산(대출은 일반 개인회생채권)	대출 약정서의 담보 조건

가상 사례 1(금액은 예시): 부산 구 지역에서 보증금 8,000만 원 전세에 전세자금대출 없이 거주하는 경우, 면제재산 2,800만 원이 인정되면 청산가치 반영액은 5,200만 원이 됩니다.

가상 사례 2(금액은 예시): 보증금 1억 5,000만 원 중 1억 2,000만 원이 질권이 설정된 전세자금대출인 경우, 청산가치 검토의 출발점은 3,000만 원입니다. 보증금이 소액임차인 기준을 넘으므로 면제재산 인정 여부는 법원 판단에 따라 달라질 수 있습니다.

위 사례는 계산 구조를 설명하기 위한 예시이며 실제 사건의 청산가치나 변제금을 의미하지 않습니다.

TIP — 전세자금대출이 있다면 먼저 확인할 것

• 대출 약정서에 채권양도 또는 질권 설정 조항이 있는지 확인합니다.
• 임대인에게 발송된 채권양도·질권 설정 통지서나 승낙서를 찾아 둡니다.
• 신청 시점의 대출 잔액증명서를 발급받아 보증금과 함께 제출합니다.
• 따라서 담보 설정 여부를 입증하지 못하면 대출 잔액이 공제되지 않아 청산가치가 높게 잡힐 수 있습니다.

5. 개인회생 중 채권자가 전세보증금을 압류할 수 있을까?

개인회생절차개시결정이 나면 채권자목록에 적힌 채권자는 전세보증금에 대해 새로 강제집행이나 가압류를 할 수 없고, 이미 진행 중인 절차도 중지됩니다.

채무자회생법 제600조 제1항 제2호는 개인회생절차개시결정이 있으면 개인회생채권에 기하여 개인회생재단 재산에 한 강제집행·가압류·가처분이 중지 또는 금지된다고 정합니다. 이 효과는 채권자목록에 기재된 채권에 의한 경우에 한정됩니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제600조

또한 제580조 제4항에 따라 면제재산으로 인정된 전세보증금 부분에는 개인회생절차 폐지결정이나 면책결정이 확정될 때까지 개인회생채권에 기한 강제집행·가압류·가처분을 할 수 없습니다.

실무상 채권자가 이미 전세보증금을 가압류했다면 신청서에 그 사실과 사건번호를 정확히 기재해야 합니다. 채권자목록에서 빠진 채권은 중지·금지 효력이 미치지 않으므로 모든 채권을 빠짐없이 적는 것이 중요합니다.

6. 개인회생 신청 전후에 이사하거나 보증금이 바뀌면 어떻게 할까?

개인회생 신청 전후에 이사하거나 전세보증금을 돌려받았다면 그 돈의 사용처를 법원에 설명할 수 있어야 합니다. 전세보증금을 가족에게 넘기거나 숨기면 사기개인회생죄가 문제될 수 있습니다.

제580조 제1항 제2호에 따라 개인회생 절차 진행 중 취득한 재산도 개인회생재단에 속합니다. 계약 만료로 돌려받은 전세보증금은 새 임차보증금으로 옮기는 등 사용처를 입증할 수 있도록 계약서와 이체 내역을 남겨야 합니다.

채무자회생법 제643조 제3항은 채권자를 해할 목적으로 재산을 은닉하거나 채권자에게 불이익하게 처분하고 개인회생절차개시결정이 확정된 경우 5년 이하의 징역 또는 5천만 원 이하의 벌금에 처한다고 정합니다.

출처: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제643조

주의사항 — 신청 전후 전세보증금 변동이 있을 때

• 보증금 감액: 보증금을 낮춰 재계약했다면 차액을 어디에 썼는지 소명 자료를 준비합니다.
• 명의 변경: 신청 직전 임차인 명의를 가족으로 바꾸면 재산 은닉으로 의심받을 수 있습니다.
• 이사: 새 집 계약서, 기존 보증금 반환 내역, 새 보증금 지급 내역을 함께 보관합니다.
• 따라서 개인회생 신청 전후의 전세 계약 변경은 먼저 법률 검토를 받은 뒤 진행하는 것이 안전합니다.

7. 부산에서 전세보증금이 있는 채무자가 개인회생을 준비한다면

부산에 주소를 둔 채무자의 개인회생 사건은 부산회생법원이 관할하고, 부산의 전세보증금 면제재산 상한은 구 지역 2,800만 원, 기장군 2,500만 원입니다.

부산회생법원 관할구역 안내에 따르면 개인회생 사건의 기본관할은 채무자의 보통재판적(주소지 등)이 부산인 경우이며, 울산광역시나 경상남도에 거주하는 채무자도 특별관할로 부산회생법원에 신청할 수 있습니다.

출처: 부산회생법원 「관할구역」 안내

「주택임대차보호법 시행령」 제10조 제1항은 광역시 기준에서 군지역을 제외합니다. 따라서 부산의 구 지역 주택은 광역시 기준인 2,800만 원, 부산 기장군 소재 주택은 ‘그 밖의 지역’ 기준인 2,500만 원이 임차보증금 면제재산 상한이 됩니다.

부산 개인회생 신청 전 준비할 전세보증금 관련 자료는 다음과 같습니다.

• 확정일자가 있는 임대차계약서 사본
• 주민등록초본 등 실제 거주를 확인할 수 있는 자료
• 전세자금대출 약정서, 대출 잔액증명서
• 채권양도·질권 설정 통지서 또는 승낙서
• 임차주택 등기사항전부증명서
• 보증금 지급·반환 이체 내역

부산 개인회생 상담이 특히 필요한 경우는 전세보증금이 소액임차인 기준을 넘는 경우, 전세자금대출의 담보 설정 여부가 불분명한 경우, 신청 전후에 이사나 재계약이 예정된 경우, 전세사기로 보증금 회수가 불확실한 경우입니다.

자주 묻는 질문(FAQ)

개인회생을 해도 전세보증금은 지킬 수 있지만, 청산가치 반영액을 정확히 계산하는 것이 핵심입니다

개인회생을 신청해도 전세 계약은 유지할 수 있고 전세보증금도 원칙적으로 지킬 수 있습니다. 다만 전세보증금은 개인회생 청산가치에 반영되므로, 면제재산과 전세자금대출 공제를 정확히 반영해야 변제금이 불필요하게 늘어나지 않습니다.

지금 해야 할 일은 임대차계약서와 전세자금대출 약정서를 확인해 담보 설정 여부를 파악하고, 신청 전후로 이사나 보증금 변경 계획이 있다면 그 일정부터 점검하는 것입니다.

법무법인 슬기는 전세보증금의 청산가치 반영액, 면제재산 신청 가능 범위, 전세자금대출 공제 자료, 부산회생법원 실무에 맞는 신청 준비를 함께 확인합니다. 개인회생과 개인파산 중 어떤 절차가 맞는지 고민된다면 개인회생과 개인파산의 차이도 참고해 보시기 바랍니다.

부산 개인회생 상담은 법무법인 슬기 상담문의 1555-3397로 연락하실 수 있습니다. 주말과 공휴일에도 상담이 가능합니다.

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